Arrêt de travail, invalidité, décès
Une main immobilisée suffit à arrêter un chirurgien. La CPAM puis la CARMF versent une IJ plafonnée, rien pour vos frais fixes ni pour l'invalidité partielle.
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Les régimes
Une idée fausse circule encore : celle d'un médecin libéral sans aucune indemnité pendant trois mois. La réalité est différente.
Depuis le 1er juillet 2021, la CPAM verse aux médecins libéraux une IJ plafonnée du 4e au 90e jour, après trois jours de carence. À partir du 91e jour, la CARMF prend le relais, jusqu'à trois ans.
Au 91e jour, l'organisme payeur change, le niveau reste du même ordre. Le vrai problème est ailleurs.
Le besoin est double. D'abord, le plafond : il reste loin du revenu d'un chirurgien esthétique installé. Ensuite, et surtout, aucun régime obligatoire ne couvre vos frais professionnels.
| Période | Qui verse | Ce que vous touchez |
|---|---|---|
| Jours 1 à 3 | Personne | Rien : carence |
| Du 4e au 90e jour | CPAM | 1/730 du revenu moyen, environ 190 € par jour au plus |
| Du 91e jour à 3 ans | CARMF | IJ proportionnelle au revenu, environ 66 à 198 € par jour en 2026 |
| Vos frais de cabinet | Aucun régime | Rien : loyer, salaires et cotisations restent dus |
Montants indicatifs. Il faut être affilié depuis au moins 12 mois pour toucher les IJ de la CPAM.
Les frais fixes
C'est le poste que les régimes obligatoires ignorent, et celui qui met un cabinet en difficulté en quelques mois.
Une atteinte de la main immobilise le chirurgien quatre mois. La CPAM puis la CARMF versent une IJ plafonnée, loin de son revenu habituel. Le cabinet, lui, continue de payer loyer, salaires, cotisation RC Pro et emprunts. Sans garantie frais généraux, l'écart sort de sa trésorerie personnelle.
Distincte des indemnités journalières, elle rembourse pendant l'arrêt les charges fixes de votre cabinet, au forfait ou sur justificatifs.
Souvent oubliée à la souscription, elle représente pourtant, pour un chirurgien avec local et personnel, l'enjeu principal des six premiers mois.
Votre prévoyance
Indemnités journalières, frais généraux et invalidité professionnelle : les trois garanties qui comptent pour un chirurgien.
Obtenir mon devisInvalidité
C'est la limite la plus sévère du régime CARMF pour une spécialité manuelle, et elle est mal connue.
La CARMF ne verse une pension d'invalidité qu'en cas d'invalidité totale et définitive, c'est-à-dire d'incapacité totale d'exercer la médecine. L'invalidité partielle n'est pas prise en charge.
Un tremblement, une neuropathie ou une raideur peut vous empêcher d'opérer tout en vous laissant consulter. Ce n'est pas une invalidité totale d'exercice de la médecine : vous perdez l'essentiel de votre revenu sans aucun droit.
Seul un contrat privé dont l'invalidité est définie par rapport à votre profession, voire à l'activité chirurgicale, couvre ce cas.
À noter : les classes A, B et C de la CARMF sont abrogées depuis le 1er janvier 2025. Les indemnités sont désormais proportionnelles au revenu. Les documents et simulateurs qui citent encore les classes sont périmés.
Bien choisir
✓ Ce qu’un bon contrat prévoit
✕ Les angles morts fréquents
« Si je ne peux plus opérer mais que je peux encore consulter, que verse le contrat ? » Cette seule question sépare les contrats génériques des contrats adaptés à la chirurgie. Demandez la réponse par écrit, rapportée à la clause de définition de l'invalidité.
Questions fréquentes
Prêt à vous couvrir ?
La CPAM et la CARMF versent une IJ plafonnée, mais elles ne paient ni votre loyer ni votre cotisation RC Pro.
